Von Gerald Braunberger
Kennen Sie Dr. Marie Küster? Haben Sie schon einmal von dem jungen Dipl.-Ing. Peter Maier gehört? Ist Ihnen am Ende gar der Sozialrichter Konrad Gerstenberg unbekannt? Dann haben Sie etwas verpasst – nämlich die ersten Beiträge aus einer in der F.A.Z.erscheinenden Serie “Finanzplanung für jedermann”, die auch im Internet erscheint. In ihr geht es darum, für Menschen in unterschiedlichen Lebenslagen Grundsätze für einen sicheren Umgang mit Geld und eine solide Finanzplanung zu entwerfen.
Peter Maier steht für den jungen Mann Anfang der Dreißig in fester Beziehung, der seinen ersten Job und nahezu noch sein ganzes Leben vor sich hat. Dr. Marie Küster verkörpert die teilzeitarbeitende Frau in einem klassischen Doppelverdienerhaushalt mit zwei Kindern. Konrad Gerstenberg repräsentiert den Mann Anfang Sechzig, der in gesicherten Verhältnissen lebt und sich mit dem allmählich näherrückenden Ruhestand befasst. In den kommenden Wochen werden Sie immer donnerstags in der F.A.Z. weitere “Mustermenschen” antreffen. Für die F.A.Z. ist dieser sehr personalisierte Ansatz zwar nicht neu, wie die seit rund zehn Jahren laufende wöchentliche Kolumne Volker Loomans zeigt, aber auch nicht selbstverständlich. Die bisherigen Reaktionen sind sehr erfreulich.
Das Thema “Finanzplanung” ist für viele Menschen deshalb wichtig, weil seine Notwendigkeit durchaus erkannt wird, es aber an Kenntnissen im Umgang mit Geld fehlt. Daraus folgen zum Teil haarsträubende Fehlentscheidungen, die mit einem Grundbestand an Kenntnissen vermieden werden könnten, und die über die viele Menschen nicht reden wollen, weil ihnen der persönliche Reinfall allzu peinlich erscheint. In einem Leitartikel zum Beginn der Serie “Finanzplanung für jedermann” wurden ein paar typische Fehler zusammengefasst:
Für alle Altergsgruppen unter den Erwachsenen gilt:
1. Viele Menschen haben keine richtige Vorstellung von ihren Ausgaben. Das führt zu permanent überzogenen Girokonten, die den Banken und Sparkassen hohe Einnahmen bescheren, aber sonst niemandem nutzen. Um die eigenen Ausgaben besser überprüfen zu können, ist die Führung eines Haushaltsbuches wichtig, auch wenn das für komplett altmodisch gilt. Und wenn die innere Kraft nicht ausreicht, um sich die notwendige Ausgabendisziplin zuzulegen, hilft nur noch ein radikales Mittel: Man muss seine Kreditkarte entsorgen.
2. Viele Menschen neigen im Umgang mit Geld völlig unbegründet zu Selbstgefälligkeit und Arroganz. Das gilt, wie Untersuchungen belegen, vor allem für Männer, die zum Beispiel anfällig sind für vermeintliche Gewinnraketen unter den zahllosen exotischen Minenaktien. Umgekehrt sollten die Menschen im Umgang mit ihrem Finanzberater aber auch nicht ihr gesamtes Selbstbewusstsein an der Gardeobe abgeben und sich alle Produkte aufdrücken lassen, die der Berater empfiehlt.
3. Gerade in Deutschland ist die Neigung zu steuersparenden Kapitalanlagen weit verbreitet. Dagegen ist prinzipiell nichts zu sagen, solange die Steuererparnis nicht der dominierende Grund ist, warum eine bestimmte Anlage attraktiv erscheint. Eine Kapitalanlage muss zunächst aus sich heraus attraktiv erscheinen; die Steuerersparnis tritt dann noch hinzu. Speziell beim Kauf steuerbegünstigter Immobilien ist große Sorgfalt geboten.
Es gibt aber auch alterspezifische Fehler:
1. Junge Menschen haben viel Zukunft, aber in der Regel nicht viel Geld. Damit werden sie anfällig für Finanzprodukte mit unmittelbar nicht sehr hohen Zahlungsverpflichtungen, aber sehr langen Laufzeiten. Nicht alle dieser Produkte sind sinnlos, aber junge Menschen müssen darauf achten, dass sie ihren künftigen finanziellen Spielraum nicht allzusehr beschränken. In dieser Hinsicht kann gerade unser “Mustermensch” Peter Maier wertvolle Einblicke liefern.
2. Mit zunehmenden Jahren besitzen die Menschen weniger Zukunft, aber dafür oft auch mehr Geld. Hier besteht die Gefahr, dass der wachsende finanzielle Spielraum auf unsachgemäße Weise genutzt wird. “Finanzplanung für jedermann” ist innerhalb weniger Monate die zweite Serie im Finanzmarkt der F.A.Z., die sich mit Grundfragen des Umgangs mit Geld beschäftigt. Ihr vorausgegangen war eine Serie über “Finanzprodukte für jedermann”. “
“Aus der Werkstatt” eröffnet eine in unregelmäßiger Folge erscheinende Reihe von Artikeln, die von Projekten aus der Finanzmarktredaktion der F.A.Z. berichtet.
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